2008 Году
Статья кредитного портфеля | Апрель | Июль | Ноябрь | |||
рублей | удельный вес | рублей | удельный вес | рублей | удельный вес | |
1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 |
Кредиты юридическим лицам | 15147949 | 0,54 | 16001184 | 0,53 | 17808034 | 0,54 |
Кредиты физическим лицам | 12780134 | 0,46 | 14007130 | 0,47 | 15063411 | 0,46 |
Кредиты, выданные банкам | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 |
37
Продолжение таблицы 6
1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 |
Итого кредитный портфель | 28138901 | 100 | 30214416 | 100 | 33069650 | 100 |
Такого рода анализ позволяет оценить степень диверсифицированности кредитного портфеля, которая вытекает из понятия ликвидности кредитного портфеля: чем более диверсифицированным является кредитный портфель, тем менее рискованными будут кредитные размещения, так как степень их защищенности от изменения конъюнктуры рынка можно назвать достаточной.
В процессе анализа таблицы следует обращать внимание на два показателя: во-первых, доля статьи в совокупном кредитном портфеле, во-вторых, темпы прироста статьи.
Наибольшая доля той или иной статьи позволяет определить, в каком секторе кредитного рынка оперирует банк: кредитование государственных финансовых органов власти; кредитование внебюджетных фондов; кредитование юридических лиц; кредитование физических лиц. Например, в представленной выше таблице в банке наблюдается увеличение объемов кредитов, выданных юридическим лицам при одновременном сохранении удельного веса данной статьи в совокупном кредитном портфеле(0,54), в результате чего можно сделать заключение о том, что банк одинаково акцентирует внимание как на рынке корпоративных клиентов, так и на рынке частных лиц. Следует отметить, что кредитование предприятий и организаций является в настоящее время приоритетным направлением деятельности российских банков. Основная причина таких приоритетов состоит в более низком кредитном риске по сравнению с кредитованием физических лиц, во-первых, потому, что предприятия имеют более транспарентную финансовую отчетность, а, во-вторых, возврат таких кредитов имеет более высокое обеспечение в виде залогов. Но уже сегодня данные приоритеты смещаются в сторону розничного кредитования, так как возможности получения банками доходов от кредитования юридических лиц исчерпываются, и банки вынуждены искать новые источники их получения. Поэтому в современных российских банках наряду с кредитованием юридических лиц, кредитование населения
38
является одним из наиболее перспективных направлений банковской деятельности.
Наибольшие темпы прироста той или иной статьи позволяют определить, в каком из секторов рынка банк проводит наиболее активную деятельность.
Из проведенного выше анализа можно сделать общий вывод о структуре кредитного портфеля банка «Уралсиб» по состоянию на 2008 год.
«Уралсиб» среди выбранных для анализа банков занимает низкие позиции в области кредитования, при этом он не дает предпочтений ни частным, ни корпоративным клиентам, осуществляя их кредитование практически в равных долях.
«Уралсиб» имеет растущие объемы кредитного портфеля, что позволяет положительно оценить его поведение на рынке. Увеличивающиеся темпы прироста кредитного портфеля свидетельствуют о наличии в банке разработанной кредитной политики. Анализируемый банк сохраняет свои позиции в области кредитной деятельности, так как доля кредитного портфеля в совокупных активах практически одинакова на протяжении трех периодов.
Банк «Уралсиб» увеличивает объемы выданных кредитов, но данное увеличение происходит одинаково как в области кредитования частных клиентов, так и в области кредитования корпоративных клиентов.
2.3 Анализ кредитоспособности заемщика
Каждая кредитная сделка банка и заемщика сопровождается определенной долей риска, связанного с вероятностью невозврата ссуженной стоимости, неуплаты процентов, нарушения сроков погашения кредита и других условий кредитного договора. Наличие такого риска, его зависимость от многочисленных факторов, находящихся, прежде всего в сфере деятельности заемщика, предопределяют необходимость выбора банком системы экономических показателей, с помощью которых можно оценить способность заемщика
выполнить свои обязательства [9, с. 58]. Проблема выбора совокупности
39
- Комплекс автоматизации банковского кредитования
- Применение case-средств при внедрении комплекса автоматизации банковского кредитования
- Моделирование бизнес-процесса "Кредитования юридических лиц" с помощью case-средства bPwin
- Об авторе
- 1.3 Проблемы и перспективы развития кредитования и кредитного риск -менеджмента
- 2008 Году